國內(nèi)新一輪汽車保險(xiǎn)改革剛剛拉開帷幕，沒想到突然闖進(jìn)了“野蠻人”。近日，據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，特斯拉在8月6日成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，注冊資本為5000萬元人民幣，法定代表人是特斯拉全球副總裁、大中華區(qū)負(fù)責(zé)人朱曉彤，經(jīng)營范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

　　該公司登記地址為中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)臨港新片區(qū)江山路5000號二樓，即特斯拉上海超級工廠所在地，由特斯拉汽車香港有限公司100％持股。該公司的注冊意味著特斯拉開始朝著另外一個目標(biāo)邁進(jìn)，即為購買特斯拉電動車的車主提供本公司的車險(xiǎn)服務(wù)，也透露出特斯拉欲在保險(xiǎn)市場中擴(kuò)大版圖的意圖。

　　■車險(xiǎn)創(chuàng)新之路步步為營

　　關(guān)于特斯拉對于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊情結(jié)，上海融合摯達(dá)智能科技有限公司總經(jīng)理特別助理陸煒文介紹，特斯拉從創(chuàng)業(yè)開始就備受矚目也廣受爭議，特斯拉最初在美國的用戶甚至都無法投保車險(xiǎn)，但絲毫不影響其快速前進(jìn)的步伐，特斯拉如今已經(jīng)超越豐田成為全球市值第一的車企。

　　特斯拉首席執(zhí)行官馬斯克在特斯拉最初無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)投保時，就開始啟動了自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，通過風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的方式承擔(dān)最初的車主風(fēng)險(xiǎn)。幸運(yùn)的是，特斯拉早期用戶的共同特點(diǎn)是“積極挑戰(zhàn)勇于創(chuàng)新”，而非大部分車主從性價(jià)比、安全性來選擇車輛，因此其都愿意接受特斯拉的品牌理念，加之特斯拉在安全問題上的快速響應(yīng)，很快使美國保險(xiǎn)公司積極地參與到特斯拉的承保工作中。

　　海外的大部分地區(qū)現(xiàn)在也把特斯拉車險(xiǎn)視同傳統(tǒng)車險(xiǎn)，并未加以特殊對待，主要原因是特斯拉還未將其掌握的車輛數(shù)據(jù)及其車主信息開放給相應(yīng)的保險(xiǎn)公司。在中國的情況基本類同，平安財(cái)險(xiǎn)從最初拒保特斯拉車型，到后來成為特斯拉的主要承保商之一，也是出于對特斯拉的逐漸認(rèn)同。

　　資料顯示，Tesla Insurance（特斯拉保險(xiǎn)）已有四年的業(yè)務(wù)積淀。早在2016年，特斯拉就在澳大利亞和中國香港啟動了InsureMyTesla計(jì)劃。2017年，該業(yè)務(wù)擴(kuò)展至北美地區(qū)，當(dāng)時特斯拉還是與第三方保險(xiǎn)公司合作，但馬斯克當(dāng)時的看法是：“我們可以采用第三方保險(xiǎn)公司，但如果他們不能提供與特斯拉電動車風(fēng)險(xiǎn)評級相對應(yīng)的服務(wù)時，我們會自己做這件事。不過我認(rèn)為，特斯拉能夠找到合適的合作伙伴來提供合理的服務(wù)?！?/p>

　　2019年4月，Tesla Insurance在加州正式上線，特斯拉表示能夠提供比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司低20％～30％的保險(xiǎn)費(fèi)率。特斯拉在一份聲明中寫道：“因?yàn)樘厮估盍私庾约旱钠?，所以Tesla Insurance能夠利用我們汽車的先進(jìn)技術(shù)、安全性和可服務(wù)性，以更低的成本提供保險(xiǎn)服務(wù)?！?/p>

　　與特斯拉在車險(xiǎn)領(lǐng)域合作的車車科技首席運(yùn)營官李超認(rèn)為，特斯拉的車險(xiǎn)創(chuàng)新之路可謂步步為營。按照加州的法律法規(guī)，車險(xiǎn)公司不能做直營，只能通過代理人進(jìn)行銷售。而在2019年4月，特斯拉不僅拿下車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理牌照，更收購了老牌金融控股公司——馬克爾公司作為強(qiáng)有力的后盾，為特斯拉銷售的車險(xiǎn)提供代理服務(wù)，將特斯拉的車險(xiǎn)模式打通后，再向全美國鋪開。

　　■完成商業(yè)閉環(huán)　享受創(chuàng)新紅利

　　特斯拉挺進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)，很多業(yè)內(nèi)人士表示意料之中，因?yàn)槟壳霸谥袊袌觯厮估m然采用直營的銷售模式，不過售后的車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前仍然由第三方保險(xiǎn)公司為車主提供服務(wù)。本次成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，或意味著特斯拉將在國內(nèi)為車主帶來具有競爭力的保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)而進(jìn)一步增加客戶黏性，同時促進(jìn)旗下車型的銷售。

　　而在陸煒文看來，主機(jī)廠發(fā)展到一定規(guī)模，一定會努力打通產(chǎn)業(yè)鏈的上下游關(guān)系，而保險(xiǎn)作為汽車后市場剛需的重要一環(huán)，對新車銷售（套餐促銷）和售后聯(lián)動（服務(wù)打包）都有重要支撐。近年來隨著整車毛利和售后毛利的下降，車險(xiǎn)給廠商帶來的收益，是為數(shù)不多逆勢上揚(yáng)的現(xiàn)金奶牛。

　　李超也認(rèn)為，車險(xiǎn)將成為特斯拉的主要收入來源之一。在去年四季度特斯拉財(cái)報(bào)電話會議中，馬斯克表示保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品。而特斯拉進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)意圖明確，領(lǐng)先一步品嘗智能汽車在車險(xiǎn)創(chuàng)新上的蛋糕。

　　他進(jìn)一步分析，目前在美國，電動汽車維修成本暫時還比較模糊，因此保險(xiǎn)公司大多會給特斯拉的車輛定制比較高昂的保費(fèi)，比如特斯拉Model S，每年保費(fèi)大概是3300美元左右，折合人民幣大概2.3萬元。而目前Model S在我國的售價(jià)在75.7萬元左右，是車險(xiǎn)保費(fèi)最貴的車型之一，相當(dāng)于同價(jià)位車型的2～3倍。

　　同期發(fā)布的《特斯拉汽車安全報(bào)告》中顯示，搭載Autopilot系統(tǒng)的特斯拉汽車，平均每307萬英里（約494萬公里）發(fā)生一次交通事故，而并沒有安裝這一系統(tǒng)的車輛，則每164萬英里（約264萬公里）發(fā)生一次交通事故。而這一報(bào)告中顯示，這一數(shù)字在美國的平均數(shù)據(jù)是每47.9萬英里（約77萬公里）。

　　從數(shù)字上看，無論是特斯拉的車型或是特斯拉的車主，從駕駛風(fēng)險(xiǎn)上，都可以為保險(xiǎn)公司提供一個給出大幅優(yōu)惠的理由。當(dāng)未來UBI車險(xiǎn)或者是自動駕駛系統(tǒng)上線后，開啟保險(xiǎn)經(jīng)代之路的特斯拉將能夠給車主提供更有競爭力的優(yōu)惠，并為特斯拉完成商業(yè)閉環(huán)，鞏固競爭力，獲取創(chuàng)新產(chǎn)品帶來發(fā)展紅利。馬斯克也曾表示，在保險(xiǎn)行業(yè)競爭的核心是信息的準(zhǔn)確性，特斯拉正在建立一個類似于大型保險(xiǎn)公司一樣的偉大公司。

　　■車企或難復(fù)制特斯拉模式

　　事實(shí)上，車企布局保險(xiǎn)領(lǐng)域很早就開始了。最早上汽集團(tuán)就投資了安邦保險(xiǎn)（現(xiàn)名為大家保險(xiǎn)），后來又第一批參股了新中國第一批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司上海東大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。2011年5月，上汽集團(tuán)成立了全資保險(xiǎn)代理公司，而今廣汽擁有眾誠保險(xiǎn)公司，一汽擁有鑫安保險(xiǎn)代理，全球最大的汽車經(jīng)銷商集團(tuán)廣匯汽車則擁有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)公估三塊保險(xiǎn)中介牌照。

　　但特斯拉又與其他車企明顯不同，在汽車后市場資深人士張杰看來，其他車企做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是為了貼近用戶，而善于“玩社群和玩用戶”的特斯拉已經(jīng)做到了這一點(diǎn)，它比任何一家車企都要更貼近用戶，所以特斯拉做車險(xiǎn)與其他車企做車險(xiǎn)是不同的階段，更具有前瞻性。

　　李超也持類似觀點(diǎn)，他認(rèn)為，對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)來說，自身不具備特斯拉這類企業(yè)能夠非常貼合用戶實(shí)際使用需求、收集和分析汽車用戶具體駕駛行為數(shù)據(jù)的能力。同時，特斯拉又具備自動駕駛的新型技術(shù)，基于自身的數(shù)據(jù)分析能力，以及對自動駕駛技術(shù)的評估能力，在評估車險(xiǎn)用戶的費(fèi)率方面，甚至擁有保險(xiǎn)公司都無可比擬的優(yōu)勢。

　　而這一優(yōu)勢，不僅特斯拉看到了，和特斯拉類似的同時具有巨大體量、數(shù)據(jù)分析能力、金融能力的三大優(yōu)勢的企業(yè)，也能看得到。因此這一項(xiàng)變革，特斯拉的進(jìn)入僅僅只是一個開始。特斯拉的“攪局”會讓傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司更有危機(jī)意識，進(jìn)而尋求科技創(chuàng)新與技術(shù)引領(lǐng)的發(fā)展新模式。

　　與此同時，車企做車險(xiǎn)可以直接給用戶提供服務(wù)，擴(kuò)大自身的盈利能力。傳統(tǒng)車企的難點(diǎn)是無法掌握用戶的真實(shí)信息和數(shù)據(jù)，與經(jīng)銷商爭搶利益，造成自身產(chǎn)業(yè)分工的矛盾激化。隨著新能源汽車的普及，廠家逐漸掌握了用戶信息，獲得了經(jīng)營用戶的話語權(quán)，從生產(chǎn)企業(yè)變成用戶經(jīng)營企業(yè)，從而力推滿足消費(fèi)需求的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場。

　　“但前期可能并不順利，汽車廠家一無數(shù)據(jù)，二無資質(zhì)，推什么創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶是否接受，都有待考驗(yàn)。最好的方式，就是與保險(xiǎn)公司或者像車車科技這樣的第三方公司進(jìn)行合作，共同打造產(chǎn)品，聯(lián)合運(yùn)營。如通過車車平臺的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)分析、場景布局向保險(xiǎn)公司定制產(chǎn)品，嵌入到車企的車聯(lián)網(wǎng)中，快速解決用戶買車險(xiǎn)、用車險(xiǎn)和理賠的問題，讓新老用戶都可以獲得新能源汽車和綜合改革帶來的紅利。”李超說。

　　正如陸煒文的判斷，車企涉足保險(xiǎn)趨勢不可逆，所有掌握資源的車企都會將車險(xiǎn)作為提升效益的重點(diǎn)，未來還會涉及到車主的家庭、健康、養(yǎng)老等高凈值高收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但人才和內(nèi)部運(yùn)營管理水平，將是制約車企經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品的門檻。

　　“特斯拉作為創(chuàng)新的領(lǐng)導(dǎo)者，一定會給整個汽車乃至保險(xiǎn)市場帶來更多更好的體驗(yàn)，對整體汽車和保險(xiǎn)市場的發(fā)展應(yīng)該是積極有利的。但任何的創(chuàng)新關(guān)鍵是政府的監(jiān)管環(huán)境，畢竟保險(xiǎn)的金融屬性決定了穩(wěn)妥才是確保創(chuàng)新成功的前提?！标憻樜恼f。

　　編輯：焦玥

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