都待在家里，意味著車(chē)輛的出行將大規(guī)模減少，同時(shí)意味著發(fā)生事故的概率在降低，美國(guó)保險(xiǎn)公司 Allstate借此機(jī)會(huì)向其1800萬(wàn)客戶返還超過(guò)6億美元的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)，而在中國(guó)，對(duì)于車(chē)輛使用情況計(jì)算保費(fèi)的行為也有探索，但由于各種各樣的原因至今仍然沒(méi)有大規(guī)模普及。

由于疫情在全球的蔓延，更多的人選擇在家隔離，今日美國(guó)車(chē)輛保險(xiǎn)公司 Allstate借此機(jī)會(huì)向其1800萬(wàn)客戶返還超過(guò)6億美元的汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)。

對(duì)于個(gè)人來(lái)講，將會(huì)獲得4月和5月每個(gè)月平均保費(fèi)的15%金額，Allstate將自動(dòng)將資金存回其客戶的銀行或信用卡帳戶。

根據(jù)美國(guó)媒體電話采訪Allstate 首席執(zhí)行官湯姆·威爾遜，Allstate的投資回報(bào)是在這家保險(xiǎn)公司對(duì)2300萬(wàn)輛汽車(chē)進(jìn)行的數(shù)據(jù)分析之后得出的，該數(shù)據(jù)表明大多數(shù)州的行駛里程下降了35％至50％。

不過(guò)，根據(jù)威爾遜的說(shuō)法，仍然在路上的一些人在現(xiàn)在人流較少的道路上行駛得更快，這可能導(dǎo)致更嚴(yán)重的事故。

但這家公司仍然選擇在保持合理利潤(rùn)的基礎(chǔ)上給消費(fèi)者返還部分現(xiàn)金。

其實(shí)車(chē)輛不開(kāi)減免部分費(fèi)用的政策，在中國(guó)也有先例。

在去年（2019年）6月，交通運(yùn)輸部印發(fā)了最新一期“綠色行動(dòng)計(jì)劃”，提到要“探索建立小汽車(chē)長(zhǎng)時(shí)間停駛與機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)優(yōu)惠減免相掛鉤”。該計(jì)劃主要通過(guò)提供配套優(yōu)惠的方式來(lái)鼓勵(lì)車(chē)主“降低小汽車(chē)使用強(qiáng)度”。

但是到目前為止，相關(guān)費(fèi)用的減免一直沒(méi)能大規(guī)模生效，但有個(gè)別地區(qū)和保險(xiǎn)公司在很早之前就已經(jīng)進(jìn)行相關(guān)探索，但都沒(méi)有能夠長(zhǎng)久。

深圳市曾為了鼓勵(lì)綠色出行出臺(tái)過(guò)類似的政策：完成申報(bào)停駛連續(xù)30天及以上的個(gè)人機(jī)動(dòng)車(chē)輛，可以享受車(chē)險(xiǎn)合同期限的順延。

2013年11月,深圳公安交警局和深圳保監(jiān)局共同與深圳保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)達(dá)成保險(xiǎn)費(fèi)用優(yōu)惠方案：對(duì)申報(bào)綠色出行連續(xù)停駛30天以上的車(chē)主,自2014年5月1日至2015年4月30日期間可以到保險(xiǎn)公司辦理商業(yè)車(chē)險(xiǎn)合同期限的免費(fèi)延期。也就是說(shuō),在這期間內(nèi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)到期的市民,只要在此前連續(xù)停駛過(guò)30天以上,就可以申請(qǐng)保單延期。連續(xù)停駛多少天保單就免費(fèi)順延多少天,最長(zhǎng)不超過(guò)90天,這一做法當(dāng)時(shí)在全國(guó)尚屬首次。

但是遺憾的是，這項(xiàng)政策僅僅實(shí)施了一年，第二年便沒(méi)有了消息。

而在2017年，車(chē)車(chē)險(xiǎn)和安心保險(xiǎn)也推出過(guò)一款“停駛返錢(qián)”的產(chǎn)品，車(chē)主在不開(kāi)車(chē)的情況下可以按“天”退保費(fèi)。

但是在智駕君搜索兩款保險(xiǎn)官網(wǎng)后，發(fā)現(xiàn)類似的業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)跡可尋。

按開(kāi)車(chē)的天數(shù)收費(fèi)，為何人性化的措施為何消失不見(jiàn)了？

根據(jù)車(chē)車(chē)險(xiǎn)APP當(dāng)年的介紹。根據(jù)大數(shù)據(jù)的挖掘和分析得知，中國(guó)大概有1/3的車(chē)主，一年開(kāi)車(chē)不到兩百天。停駛返錢(qián)是時(shí)代的趨勢(shì)。購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品后車(chē)主利用自身專屬賬號(hào)，通過(guò)一部手機(jī)就可以監(jiān)測(cè)自己出行時(shí)間，時(shí)時(shí)管理預(yù)存的保費(fèi)，車(chē)輛停駛期間，保費(fèi)可以返還車(chē)主，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)就像買(mǎi)股票，不開(kāi)車(chē)就能獲利。停駛期限結(jié)束，保險(xiǎn)自動(dòng)生效，給車(chē)主更全面的保障。因此可以實(shí)現(xiàn)不開(kāi)車(chē)就返錢(qián)。

看似合理，但卻忽略了一個(gè)事實(shí)，車(chē)輛保險(xiǎn)是保證車(chē)輛全使用場(chǎng)景的財(cái)產(chǎn)安全，當(dāng)車(chē)在停止的情況下，也有可能發(fā)生剮蹭，如果肇事者逃跑，無(wú)法找到第三方，那么唯一可能賠償你的就是保險(xiǎn)公司。

關(guān)于這方面的出險(xiǎn)，就與“停駛返錢(qián)”的相關(guān)產(chǎn)品沒(méi)有責(zé)任了。

據(jù)了解，當(dāng)年車(chē)車(chē)險(xiǎn)“停駛返錢(qián)”是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)與改造，計(jì)算費(fèi)率沒(méi)有變，保險(xiǎn)條款沒(méi)有變，而將車(chē)輛的“使用”和“停放”按天進(jìn)行了場(chǎng)景切割。

假如車(chē)主的車(chē)停在野外，有盜搶的風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主可以隨時(shí)把盜搶險(xiǎn)打開(kāi)；如果車(chē)主認(rèn)為北京秋天不下雨，也可以隨時(shí)把涉水險(xiǎn)關(guān)掉。

因此與其說(shuō)是“停駛返錢(qián)”，不如說(shuō)是：“停保返錢(qián)”。

雖然增加了保險(xiǎn)的靈活程度，但是車(chē)主想要返錢(qián)，就意味著車(chē)輛就面臨著風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于多數(shù)險(xiǎn)種平均每天不到1元的返現(xiàn)，多數(shù)車(chē)主選擇了漠視。

因此在國(guó)際上還有一種根據(jù)里程和駕駛行為定價(jià)的UBI保險(xiǎn)，原理接近，但更加科學(xué)和先進(jìn)。

根據(jù)清華大學(xué)金融學(xué)院的一份報(bào)告顯示，UBI車(chē)險(xiǎn)概念自1994年在美國(guó)出現(xiàn)后，目前在國(guó)際上的發(fā)展已經(jīng)較為成熟。從效果來(lái)看，各國(guó)的UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品都能在不同程度上實(shí)現(xiàn)節(jié)約保費(fèi)、改善駕駛行為、減少行車(chē)?yán)锍痰哪繕?biāo)。比如，美國(guó)公司Metromile的一項(xiàng)分析顯示，在加入按里程計(jì)費(fèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃后，54%的車(chē)主減少了行車(chē)?yán)锍獭?/p>

對(duì)于完全自由定價(jià)的UBI車(chē)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司能否實(shí)現(xiàn)合理而精準(zhǔn)的定價(jià)取決于其背后是否掌握有效且龐大的可供分析的數(shù)據(jù)。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，特別是在5G商用牌照正式發(fā)放下，數(shù)據(jù)傳輸?shù)木群退俣榷疾辉偈钦系K，關(guān)鍵是數(shù)據(jù)采集的方式和標(biāo)準(zhǔn)。

20多年前美國(guó)推出UBI車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，車(chē)載技術(shù)遠(yuǎn)不像現(xiàn)在這么發(fā)達(dá)，所以保險(xiǎn)公司還有機(jī)會(huì)可以自主發(fā)放數(shù)據(jù)設(shè)備，采集數(shù)據(jù)。未來(lái)車(chē)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備更多通過(guò)汽車(chē)生產(chǎn)廠商前裝“標(biāo)配”實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司不可能重復(fù)國(guó)際UBI的模式。另一方面，目前車(chē)聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)終端多元，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，對(duì)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)難以起到有效的支撐。

2018年7月，中國(guó)保信發(fā)布了一份《車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)駕駛行為因子與車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性研究報(bào)告》，目的就是要解決數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題。至于數(shù)據(jù)獲取平臺(tái)，直接建設(shè)或者與其他平臺(tái)合作也不是難事，只是如果沒(méi)有可以推行的UBI產(chǎn)品作為誘因，行業(yè)也難有動(dòng)力去推進(jìn)。

除了技術(shù)準(zhǔn)備之外，有沒(méi)有明顯的價(jià)格優(yōu)惠也很重要。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)證明，只有保險(xiǎn)公司承諾能夠給予有吸引力的折扣，UBI保險(xiǎn)才會(huì)被接受。畢竟與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)相比，UBI車(chē)險(xiǎn)不僅在購(gòu)買(mǎi)和使用方面更復(fù)雜，還可能承擔(dān)隱私被偷窺的風(fēng)險(xiǎn)。不夠便宜就不夠有動(dòng)力。

但是不可否認(rèn)的是，UBI車(chē)解決了車(chē)險(xiǎn)的“兩頭問(wèn)題”：滿足高駕駛風(fēng)險(xiǎn)人群和低出行里程人群的車(chē)險(xiǎn)需求。在美國(guó)市場(chǎng)的UBI保費(fèi)滲透率約為2%，歐洲的滲透率是5%。

可以說(shuō)UBI保險(xiǎn)相較于我國(guó)的隨時(shí)可以停的保險(xiǎn)更加具有安全性和便利性，也為我國(guó)保險(xiǎn)打開(kāi)了新的思路。

但是更加值得贊揚(yáng)的是Allstate，他在普通保險(xiǎn)的模式下，直接將受疫情影響的更多盈利返還給消費(fèi)者，我想相較于我國(guó)保險(xiǎn)公司在疫情中粗暴的捐款方式，這樣的方法更加顯得有人情味，也更容易贏得市場(chǎng)的口碑。  

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