10月22日，云南匯通行汽車銷售服務有限公司（以下簡稱“云南匯通行”）監(jiān)事王敏再次來到上海銀保監(jiān)局，提交關于要求上海東正汽車金融股份有限公司（以下簡稱“東正金融”）退還保證金的相關材料。這已經是過去幾年間，她第5次向監(jiān)管機構提交相關投訴，希望能借助上海銀保監(jiān)局對正通汽車的監(jiān)管，早日解決他們之間的財務糾紛，維護自身的正當權益。

　　近段時間，圍繞東正金融的各種負面新聞不斷，給王敏本就坎坷的維權之路又蒙上陰影。去年4月，頭頂“汽車金融第一股”的光環(huán)，東正金融在港交所上市。然而時隔一年多，東正金融卻接連遭遇利潤持續(xù)下滑、監(jiān)管機構處罰、股權更迭，加上多年來與服務商懸而未決的糾紛，東正金融深陷窘境的背后，折射出我國汽車金融行業(yè)壓力之下的混亂。

　　■因“四宗罪”領罰單

　　10月19日晚，上海銀保監(jiān)局網站通報，中國正通汽車服務控股有限公司（以下簡稱“正通汽車”）通過不正當手段，獲批發(fā)起設立東正金融，并開展部分經銷商貸款業(yè)務時嚴重違反審慎經營規(guī)則?；谏鲜鲞`規(guī)事實，上海銀保監(jiān)局撤銷多項行政許可，限制控股股東正通汽車的股東權利，責令東正金融暫停經銷商汽車貸款業(yè)務，要求3個月內清退控股股東正通汽車持有的東正金融股權。

　　緊接著，10月20日，上海銀保監(jiān)局官網更新了兩張罰單，監(jiān)管針對東正金融的“四宗罪”開出200萬元罰單。這四項違法違規(guī)行為包括：2019年4月，該公司未按合同約定，檢查監(jiān)督部分經銷商汽車貸款資金的使用情況；2019年4月和8月，該公司未按規(guī)定進行部分經銷商汽車貸款資金支付管理；2020年8月，該公司部分經銷商汽車貸款用途調查嚴重不審慎；該公司違規(guī)開展關聯(lián)交易。與此同時，自2017年5月起，東正金融總裁李袆應對公司上述違法違規(guī)行為負有直接管理責任，被上海銀保監(jiān)局警告。

　　王敏向記者透露，東正金融的管理混亂由來已久，僅以與云南匯通行的業(yè)務往來為例，其在2016年在未作任何告知的情況下突然單方面停止合作，且沒有任何理由，并且拖欠部門傭金，且拒不退還保證金?！白鳛橐患疑鲜泄荆ń鹑趯ν夤_的信息竟然不實，根本找不到它的辦公地點和信息。從2017年起，我們就開始催要保證金，但一直得不到回復。”溝通無果后，王敏只能不停地向監(jiān)管機構進行投訴，但每次投訴后的調解都未能得到滿意的回復。此次，她還聯(lián)系了一些與云南匯通行有相似遭遇的其他汽車金融服務商一同維權，希望能引起監(jiān)管部門的重視，早日拿回保證金。

　　■高增長難掩行業(yè)痼疾

　　早在去年“西安奔馳車主維權”事件爆發(fā)之際，金融服務費這一在汽車銷售服務行業(yè)存在多年的“潛規(guī)則”被徹底曝光。盡管經銷商對于金融服務費給出“提供了相關服務合理收取相關費用”的解釋，但汽車金融行業(yè)存在的諸多問題同樣引人深思，缺乏合規(guī)操作則是飽受詬病的問題之一。“西安奔馳車主維權”事件中，車主被強行收取的“金融服務費”正是東正金融“零售貸款促成業(yè)務”所涉及的主要業(yè)務領域。數(shù)據(jù)顯示，2018年東正金融發(fā)放汽車零售貸款31577筆，總本金金額達到61.08億元。分別占同期發(fā)放零售貸款總數(shù)的75.7％，占發(fā)放的零售貸款總本金金額86.3％。顯然，服務費和傭金是東正金融很大一筆收入組成，2018年平均收益率達到9.92％，幾乎占到九成。

　　不合規(guī)操作、嚴重依賴的金融服務費被曝光，給東正金融的日常運營帶來重創(chuàng)。事實上，被貼上“汽車金融第一股”標簽的東正金融，還是業(yè)內首家具有經銷商背景的汽車金融公司，曾被行業(yè)寄予很高期待，但其這幾年的發(fā)展之路卻一直與爭議相伴。

　　成立于2015年的正通金融，是由正通汽車和東風汽車集團有限公司合資成立，雙方分別持股95％、5％，注冊資本5億元，并在2017年增資至16億元。其主要業(yè)務是為消費者提供多元化的豪華品牌汽車金融產品和服務，覆蓋了寶馬、奔馳、奧迪、保時捷、捷豹路虎和沃爾沃等大部分豪華品牌。坎坷上市、業(yè)務受挫、資本充足率承壓、負債端成本攀升、拖欠押金……諸多因素導致了東正金融的高開低走，甚至此番被處罰也并不令業(yè)內人士感到意外。

　　王敏透露，正通金融雖是25家銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌汽車金融公司之一，但其業(yè)務操作不合規(guī)的問題由來已久，因此業(yè)內口碑不佳。去年底，東正金融停止了對SP（服務提供商）渠道的放款。最近又有消息傳出，受大股東正通汽車債務影響，東正金融現(xiàn)金流緊張。王敏還透露，云南匯通行早就停止了與東正金融的SP業(yè)務，卻遲遲拿不到應該退還的保證金，甚至部分傭金也未能拿到，與其資金鏈緊張不無關系。東正金融2020年中期報告顯示，其今年上半年營業(yè)收入為3.38億元，同比減少12.7％；利潤及全面收益為1.43億元，同比減少29.2％。報告期內，其合計放款金額37.85億元，同比減少48.7％；零售貸款方面，上半年共授出零售貸款1686筆，同比減少89.7％。其中，正通汽車客戶1496筆，外網客戶190筆。今年上半年，汽車金融行業(yè)普遍遭遇下滑壓力，東正金融的業(yè)務結構更加劇了其風險，不合規(guī)操作被查處也屬意料之中。

　　■行業(yè)調整期機遇與風險并存

　　受疫情等因素影響，當前的汽車金融市場面臨較大的生存壓力。王敏表示：“前三季度，我們的業(yè)務總額相較去年下降了30％。首先是疫情期間，幾個月的業(yè)務暫停，疫情之后，部分地區(qū)的汽車銷量并未恢復正軌。同時，隨著銀行擴展車貸業(yè)務、廠家的貼息車貸等業(yè)務的推出，導致SP業(yè)務受到擠壓，利潤空間變小，很多SP遭遇生存危機。再加上東正金融等持牌金融公司的違規(guī)操作，讓行業(yè)發(fā)展變得更為混亂。”

　　一位汽車金融領域專家在接受記者采訪時坦言，今年在一些地區(qū)，從事汽車金融的相關機構的確出現(xiàn)了倒閉潮，這一方面與疫情影響下業(yè)務量減少有關，另一方面，也與主管部門加強監(jiān)管，讓不合規(guī)操作無處藏身有關。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2018年便有近40％的小微企業(yè)倒閉?！半S著乘用車市場增速下滑，廠家、經銷商不斷推出零首付等頗具吸引力的金融方案促進銷量，這雖然在一定程度上帶來了汽車金融業(yè)務量的增加，但也增加了風險隱患，比如一些金融公司的信用審核形同虛設。在監(jiān)管從嚴、經濟形勢不好等背景下，倒閉不可避免?！辈贿^，這位專家也坦言，我國金融市場監(jiān)管從嚴是必然趨勢，有助于引導行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。市場環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的出臺，更加速了融資租賃企業(yè)的優(yōu)勝劣汰，這對從業(yè)企業(yè)的風險控制能力和管理水平提出了更高的要求。

　　后疫情時代，汽車金融正在迎來新的發(fā)展機遇，在經濟增速放緩、汽車市場低迷的大背景下，行業(yè)正需要汽車金融積極發(fā)揮促進消費的作用，創(chuàng)新服務，助力消費。受疫情影響，消費者更重視現(xiàn)金流，對汽車金融的接受度正在提升。同時，中國汽車消費市場的年輕化，也拉動了汽車金融滲透率的提升。威爾森監(jiān)測，今年一季度，汽車金融滲透率已達55.3％，呈持續(xù)上升趨勢?！?020中國Z世代汽車消費者洞察報告》顯示，由于手頭資金相對緊張，Z世代用戶現(xiàn)在全款購車的方式更少一些，僅38％，更多用戶考慮的是車輛貸款和融資租賃?？傮w而言，汽車金融市場正步入重大機遇期，只有那些合規(guī)經營，具有一定風險管控能力和管理水平、服務水平的企業(yè)才可能抓住機遇存活下來。

　　編輯：焦玥

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