隨著新能源車(chē)保有量的增加、新車(chē)的不斷涌現(xiàn)，買(mǎi)車(chē)、用車(chē)中的保險(xiǎn)和維保問(wèn)題也在逐漸突顯。該買(mǎi)哪些保險(xiǎn)，理賠是怎么進(jìn)行的？

開(kāi)了三年，二手車(chē)交易時(shí)為什么收不回本？三年貶值70%，新能源汽車(chē)保值率為何如此之低？什么使它貶值，哪些功能又能讓它增值？

7月9日，NE時(shí)代邀請(qǐng)了一位曾任職于平安保險(xiǎn)、寧德時(shí)代與卡特彼勒，在汽車(chē)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)、電池安全、發(fā)動(dòng)機(jī)散熱系統(tǒng)研發(fā)方面有著豐富經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家，解析新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)與殘值現(xiàn)狀。

核心觀點(diǎn)：

從投保上面來(lái)講的話(huà)，新能源汽車(chē)險(xiǎn)種沿用燃油車(chē)險(xiǎn)，但不用交納車(chē)船稅。自燃險(xiǎn)能賠新能源汽車(chē)。涉水險(xiǎn)不能賠純電動(dòng)車(chē)，但能賠插混車(chē)。

新能源關(guān)鍵零部件保險(xiǎn)重點(diǎn)在動(dòng)力電池。90%以上的電池理賠事故都是由于拖底導(dǎo)致的。

網(wǎng)約車(chē)對(duì)電池的延保需求量要高于家用車(chē)。

續(xù)航、自動(dòng)駕駛、OTA、三電質(zhì)保 對(duì)新能 源二手車(chē)殘值率有著重要影響。提升殘值的核心長(zhǎng)期在于提升產(chǎn)品力。

匯集電池衰減數(shù)據(jù)、車(chē)輛里程數(shù)據(jù)、維保情況、事故數(shù)據(jù)等的大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以使交易會(huì)更加透明，提升整個(gè)新能源二手車(chē)市場(chǎng)的規(guī)范程度。

新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)汽車(chē)的保險(xiǎn)區(qū)別

從投保上面來(lái)講的話(huà)，新能源汽車(chē)的險(xiǎn)種與傳統(tǒng)燃油車(chē)險(xiǎn)種是完全一樣的，沒(méi)有任何區(qū)別。不同點(diǎn)在于，它不用繳納車(chē)船稅。新能源汽車(chē)的理賠的流程和傳統(tǒng)燃油車(chē)基本上差不了太多。但是在幾個(gè)附加險(xiǎn)上面，它可能與傳統(tǒng)燃油車(chē)有一定的區(qū)別。

一是 自燃險(xiǎn)，能賠新能源車(chē) 。這是由于新能源汽車(chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)自燃的原理有一定區(qū)別。傳統(tǒng)燃油車(chē)自燃主要是由于線(xiàn)路老化，點(diǎn)燃燃油或潤(rùn)滑油引發(fā)火災(zāi)，因此主要是由于年久失修而導(dǎo)致的自燃事故。新能源汽車(chē)自燃主要是由于電池的內(nèi)短路或者連接件之間的短路所引發(fā)的火災(zāi)。所以從本質(zhì)上來(lái)講，可以說(shuō)新能源汽車(chē)的自燃可能更趨向于一種產(chǎn)品質(zhì)量的問(wèn)題，而不是意外事故。

如果新能源汽車(chē)自燃的話(huà)，可以向主機(jī)廠索賠。但主機(jī)廠會(huì)對(duì)事故有一個(gè)檢測(cè)流程，對(duì)車(chē)主而言會(huì)浪費(fèi)大量的精力。因此自燃險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，相當(dāng)于給自己省了一筆麻煩。至于保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)向主機(jī)廠索賠，那可以由保險(xiǎn)公司自己決定。

涉水險(xiǎn)也比較特殊。因?yàn)樯嫠U(xiǎn)針對(duì)的是發(fā)動(dòng)機(jī)，而純電動(dòng)車(chē)沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，所以 涉水險(xiǎn)是沒(méi)有必要買(mǎi)的。但涉水險(xiǎn)能賠插電車(chē)。

從目前的保險(xiǎn)事故數(shù)據(jù)來(lái)看， 新能源汽車(chē)整體的出險(xiǎn)頻度確實(shí)是高于燃油車(chē)。 這里有幾個(gè)主要的原因。

第一，新能源汽車(chē)的網(wǎng)約和出租車(chē)比重很高。這部分車(chē)輛開(kāi)得非常頻繁，所以他的出險(xiǎn)頻度自然會(huì)比較高。

第二，新能源汽車(chē)對(duì)于一些購(gòu)買(mǎi)者而言可能是剛需。新能源汽車(chē)不需要搖號(hào)，所以一般購(gòu)買(mǎi)新能源車(chē)主要就是有急需的需求，那么它使用起來(lái)頻度可能會(huì)高一些，所以它整體會(huì)導(dǎo)致出險(xiǎn)頻度要高于燃油車(chē)。

從保費(fèi)費(fèi)率來(lái)看，由于目前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源車(chē)的一個(gè)條款，自然也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)新能源車(chē)的費(fèi)率因子，兩者的保險(xiǎn)費(fèi)率沒(méi)有明顯的區(qū)別。

新能源汽車(chē)的特殊風(fēng)險(xiǎn)包含自燃、碰撞起火、高壓漏電。

自燃風(fēng)險(xiǎn)有三大場(chǎng)景，停放自燃、充電自燃、行駛自燃。我們得到的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看來(lái)主要是由于充電導(dǎo)致的自燃比較多，可能占了50%以上。

第二種是碰撞起火，這是一種受到外力作用的結(jié)果。 大家是不是可能會(huì)有一種感覺(jué)，新能源汽車(chē)一撞就燒？ 這種感覺(jué)可能主要來(lái)自于特斯拉。 國(guó)外特斯拉賣(mài)得比較多，而且國(guó)外高速公路比較多，因此給人一種一撞就燒的感覺(jué)。

我們看到的數(shù)據(jù)， 大部分新能源車(chē)在碰撞的時(shí)候基本上都很難損傷到電池。 目前大多數(shù)主流的新能源汽車(chē)在正面和后面都會(huì)設(shè)置比較好的潰縮面積，對(duì)動(dòng)力電池形成堅(jiān)固的保護(hù)作用，因此并不是那么容易起火。

最后大家可能會(huì)比較關(guān)注高壓漏電的風(fēng)險(xiǎn)，暫時(shí)我們還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這種事故。我以前在電池廠做安全設(shè)計(jì)的時(shí)候，其實(shí)對(duì)于這種高壓電池的爬電距離、短路保護(hù)，其實(shí)都是做得層層把關(guān)的。因此電池廠在設(shè)計(jì)電池的時(shí)候其實(shí)還是比較穩(wěn)健的，從電芯到模組到pack都會(huì)有一個(gè)熔斷機(jī)制，所以保證這個(gè)電池在出現(xiàn)意外事故的時(shí)候能及時(shí)地?cái)嚅_(kāi)。

新能源關(guān)鍵零部件的保險(xiǎn)和維保

新能源關(guān)鍵零部件保險(xiǎn)可能最多的就是動(dòng)力電池。它的價(jià)值比較高，而且大家會(huì)對(duì)它的關(guān)注也會(huì)比較重。

從電池理賠的事故類(lèi)型看，主要分三種，一種是拖底，一種是水淹，一種是碰撞。數(shù)據(jù)顯示，90%以上的電池理賠事故都是由于拖底導(dǎo)致的，水淹和碰撞相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少一點(diǎn)。 由于新能源汽車(chē)的離地間隙比燃油車(chē)有時(shí)候會(huì)低一些，當(dāng)行駛在鄉(xiāng)村道路、不平整路面、或者磕馬路牙子時(shí)，就會(huì)發(fā)生拖底。

電池理賠是怎么進(jìn)行的呢？前幾年，電池理賠的成本非常高。當(dāng)動(dòng)力電池需要理賠時(shí)，主機(jī)廠的售后是將它作為一整個(gè)零件進(jìn)行更換?，F(xiàn)在主機(jī)廠或電池廠可以做一些返廠維修，比如更換底殼。由于動(dòng)力電池維修難度比較高，目前大部分4S店還不支持在店內(nèi)維修，通常是寄給原廠。在電池事故中通常主要是底殼受損比較多。電池廠在做設(shè)計(jì)電池的時(shí)候做了各種安全的保護(hù)和設(shè)計(jì)，因此碰撞時(shí)很少會(huì)碰到電芯。一般的事故不會(huì)損傷到電芯，除非比較嚴(yán)重的事故。

新能源車(chē)的保養(yǎng)與燃油車(chē)有哪些區(qū)別呢？ 從保養(yǎng)項(xiàng)目上來(lái)講，主要還是圍繞著三電系統(tǒng)的一些區(qū)別，比如說(shuō)絕緣檢測(cè)、底盤(pán)檢測(cè)、冷卻系統(tǒng)檢測(cè)、變速器檢測(cè)、其他如燈光、空濾。

底盤(pán)檢測(cè)是檢測(cè)電池包底部有沒(méi)有拖底、剮蹭。拖底或者剮蹭通常不會(huì)使電池直接損壞，可能車(chē)輛還可以正常行駛，但是底殼的變形可能會(huì)影響到絕緣性，導(dǎo)致后續(xù)的一系列的安全事故，比如說(shuō)短路。所以一旦出現(xiàn)剮蹭或者拖底，還是要及時(shí)去做檢測(cè)。還有就是冷卻系統(tǒng)，因?yàn)殡姵厣嵯到y(tǒng)還是比較重要的，可能需要換冷卻液。然后其他的維保的可能就跟傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都差不了太多了，保養(yǎng)頻度也跟燃油車(chē)差不多，可能會(huì)比燃油車(chē)稍微長(zhǎng)一點(diǎn)點(diǎn)。保養(yǎng)價(jià)格由于沒(méi)有機(jī)濾、機(jī)油，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)可能會(huì)便宜一點(diǎn)。

三電系統(tǒng)的延保保險(xiǎn)，就是在原廠保質(zhì)上面的延長(zhǎng)。傳統(tǒng)汽車(chē)是兩年6萬(wàn)公里或者三年6萬(wàn)公里這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的質(zhì)量保障，然后我們?cè)谒瓘S的保險(xiǎn)上進(jìn)行延長(zhǎng)，就是一個(gè)延保。

對(duì)于新能源的話(huà)，大家關(guān)注三電的延保。也許會(huì)有人問(wèn)，新能源汽車(chē)三電保險(xiǎn)不是國(guó)家規(guī)定的8年15萬(wàn)公里嗎？8年15萬(wàn)公里，對(duì)于家用車(chē)來(lái)說(shuō)已經(jīng)是足夠的了，所以 家用車(chē)對(duì)于延保的需求并不高，主要在于網(wǎng)約車(chē)對(duì)于延保需求很高。

網(wǎng)約車(chē)可能需要3年30萬(wàn)，或者是5年50萬(wàn)的一個(gè)需求，所以對(duì)電池的延保需求量會(huì)很高，特別是電池容量衰減。

電池延保分兩塊，容量衰減保障和質(zhì)量保障。 質(zhì)量保障是指電池是不是正常，是不是故障不能用了，但是容量衰減保障是針對(duì)容量低于某一限度的時(shí)候，給予維修，保證他容量高于限制，比如說(shuō)3年50萬(wàn)公里或者3年30萬(wàn)公里保障容量大于80%。

新能源汽車(chē)的殘值分析

新能源殘值確實(shí)比較低。普通燃油車(chē)三年的殘值通常在40%到50%，品牌比較好的，像豐田或者雷克薩斯，可能甚至達(dá)到55%，60%。但是新能源的殘值基本上都是20%到30%，三年基本上就只有原價(jià)格的三折。確實(shí)很夸張。

新能源汽車(chē)的殘值為什么這么低？一是前幾年換代比較頻繁。 續(xù)航的提升背后，是電池的迭代速度非?？?。電池廠從最早的磷酸鐵鋰做到三元的111、523到811，能量密度不停地增加。續(xù)航里程就從去年的300公里，今年就直接升級(jí)到400，到明年就升級(jí)到500。自然，時(shí)間越早，折價(jià)也就越高。但是，從現(xiàn)在的技術(shù)來(lái)看，續(xù)航基本穩(wěn)定在500km到600km，基本上是目前三元鋰電池能夠?qū)崿F(xiàn)的續(xù)航上限，再往上走可能比較困難，所以以后續(xù)航升級(jí)下的換代因素影響相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小一點(diǎn)。

二是產(chǎn)品的認(rèn)可度還是比較低的。 傳統(tǒng)燃油車(chē)品牌旗下的車(chē)輛可能都迭代了十幾次了，市場(chǎng)認(rèn)可度是相當(dāng)高的，口碑也還是不錯(cuò)。但是新能源汽車(chē)大多可能就出來(lái)一到兩年，還有很多現(xiàn)在新出來(lái)的造車(chē)新勢(shì)力，所以產(chǎn)品會(huì)受到消費(fèi)者的質(zhì)疑。其次就在于營(yíng)銷(xiāo)和售后，相對(duì)而言比較薄弱，售后網(wǎng)點(diǎn)體系建立還沒(méi)有那么快。營(yíng)銷(xiāo)這一點(diǎn)也有比較正面的例子，比如蔚來(lái)。它可以說(shuō)是一種中國(guó)比較有創(chuàng)新性的營(yíng)銷(xiāo)，把客戶(hù)當(dāng)做一個(gè)圈子來(lái)做培養(yǎng)，或者是做運(yùn)營(yíng)。它給客戶(hù)提供的是一種所謂的極致服務(wù)，但其實(shí)在這群客戶(hù)里面可能真正體驗(yàn)到極致服務(wù)的人不多，在10%左右，但是客戶(hù)再向外營(yíng)銷(xiāo)的效果就會(huì)很好。

三是二手車(chē)市場(chǎng)不成熟。 需求端的挖掘不夠，到底是什么樣的人可能會(huì)去買(mǎi)這個(gè)新來(lái)的二手車(chē)了，有沒(méi)有一線(xiàn)城市，如果沒(méi)有，三四線(xiàn)城市是否有一定需求了，我覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題其實(shí)現(xiàn)在挖掘的還不夠深，所以導(dǎo)致了新能源汽車(chē)的二手很難去流通。其次就是供給端的品質(zhì)不齊，主要問(wèn)題就是電池的衰減。二手車(chē)市場(chǎng)上，對(duì)電池的衰減情況、質(zhì)量問(wèn)題是不太容易檢測(cè)。這塊是一個(gè)非常不透明的情況，導(dǎo)致新能源車(chē)在二手交易市場(chǎng)上的受阻。

那么對(duì)于購(gòu)車(chē)者在考慮新能源二手車(chē)的殘值的時(shí)候，怎么去解決這些問(wèn)題，或者要考慮哪些因素呢？

第一，要看一下品牌。 相對(duì)來(lái)說(shuō)車(chē)輛銷(xiāo)售比較久，或者車(chē)輛迭代次數(shù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較多了，升級(jí)換代比較久了，這些品牌可以相對(duì)他的殘值可能就會(huì)好一點(diǎn)。

第二，純電車(chē)的殘值往往要比插電車(chē)低很多，插電車(chē)的殘值更接近于燃油車(chē)。

第三，看續(xù)航、自動(dòng)駕駛、OTA等，這些功能都是加分項(xiàng)。 選配其實(shí)是個(gè)減分項(xiàng)，比如選擇的真皮座椅，對(duì)于新能源車(chē)其實(shí)不一定有幫助。另外如果車(chē)輛有三電質(zhì)保，也是一個(gè)加分項(xiàng)。

既然新能源殘值這么差，或者二手車(chē)這么難賣(mài)，我們是不是可以考慮做一個(gè)保險(xiǎn)來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題？所以我們之前跟很多主機(jī)廠談過(guò)這樣一個(gè)產(chǎn)品，也有一些落地的所謂殘值保險(xiǎn)。大概就是說(shuō)我在購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的時(shí)候，購(gòu)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)，約定三年之后這款車(chē)輛作為二手車(chē)交易的時(shí)候，我首先先約定一個(gè)殘值線(xiàn)，比如說(shuō)40%。三年之后車(chē)輛在二手交易的時(shí)候，如果低于40%，比如說(shuō)35%，到保險(xiǎn)公司來(lái)賠償五個(gè)點(diǎn)的差值。

殘值保險(xiǎn)最核心的就是殘值線(xiàn)怎么定 ，它實(shí)際上是通過(guò)一個(gè)殘值預(yù)測(cè)模型來(lái)定的。舉個(gè)例子就是我首先會(huì)調(diào)取一款車(chē)最近幾年的二手車(chē)交易數(shù)據(jù)，找到一個(gè)均值。然后有一個(gè)方差，這時(shí)候要做些修正系數(shù)，比如參考品牌力的提升、續(xù)航的提升?；诂F(xiàn)在的數(shù)據(jù)，然后再加上一些修正系數(shù)，去預(yù)測(cè)未 來(lái)的這樣一個(gè)殘值線(xiàn)，所 以大概是這樣一個(gè)過(guò)程。

通常殘值保險(xiǎn)不會(huì)是由車(chē)主去買(mǎi)，而是由主機(jī)廠或者是經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)購(gòu)買(mǎi)。他們?cè)诒ｋU(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，將它包裝成保值回購(gòu)的一個(gè)服務(wù)，以服務(wù)贈(zèng)送給客戶(hù)或者是賣(mài)給客戶(hù)。

殘值保險(xiǎn)其實(shí)本質(zhì)上它是一個(gè)輔助工具，它其實(shí)并不能解決殘值低的本質(zhì)問(wèn)題。 真正提升殘值的核心，還是要短期內(nèi)抓供需，找準(zhǔn)需求渠道，盡快能把二手車(chē)處理出去；長(zhǎng)期來(lái)看的話(huà)還是要提升車(chē)輛的品牌力。

未來(lái)趨勢(shì)分析及展望

關(guān)于未來(lái)趨勢(shì)的判斷，新能源車(chē)的需求判斷確實(shí)比較難，我也只是基于個(gè)人的理解或者是認(rèn)識(shí)來(lái)給大家做一個(gè)溝通。

目前的趨勢(shì)，造車(chē)新勢(shì)力，特別是頭部的幾家，基本上能脫穎而出的。頭部四到五家的造車(chē)新勢(shì)力都在朝著一個(gè)目標(biāo)，沖刺中高端。在中國(guó)的車(chē)市里，若不沖刺中高端，一定會(huì)跌入低端車(chē)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，這個(gè)會(huì)大大壓縮整個(gè)車(chē)輛、整個(gè)企業(yè)的利潤(rùn)，而且對(duì)于這個(gè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展也不會(huì)很好，所以這些造車(chē)新勢(shì)力會(huì)拼命地去沖刺中高端。這也會(huì)給他們的背后的投資者更大的信心。

第二個(gè)是特斯拉目前進(jìn)來(lái)對(duì)整個(gè)中國(guó)新勢(shì)力的影響，有兩方面。一方面它確實(shí)會(huì)刺激到我們這些頭部的造車(chē)新勢(shì)力。這是正面的影響。但是我覺(jué)得目前來(lái)看，特別是特斯拉30萬(wàn)以下的定價(jià)，可能對(duì)頭部造車(chē)新勢(shì)力的打壓可能會(huì)更加厲害一點(diǎn)，這也是特斯拉選擇在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)進(jìn)入的一個(gè)很重要的原因。這也從另外一點(diǎn)反應(yīng)出，中國(guó)的這幾家頭部的造車(chē)新勢(shì)力實(shí)力還是不錯(cuò)的，特斯拉其實(shí)也可能是感到了危險(xiǎn)，所以才會(huì)在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)進(jìn)入。

國(guó)產(chǎn)品牌會(huì)繼續(xù)加碼出行。 一方面，共享出行或者是移動(dòng)出行確實(shí)是未來(lái)的趨勢(shì)；另一方面出行公司能大大消化產(chǎn)能 ，比如說(shuō)吉利的曹操出行，上汽的享道出行。

合資品牌會(huì)選擇比較穩(wěn)健的步伐，耕耘插混。 寶馬、大眾、豐田的插混剛剛上市的時(shí)候，銷(xiāo)量都還是相當(dāng)不錯(cuò)的?？蛻?hù)的接受程度會(huì)比較高，畢竟它是從燃油車(chē)到電動(dòng)車(chē)的一個(gè)平緩的過(guò)渡，大家的接受度會(huì)比較高。所以合資品牌相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較穩(wěn)健的一個(gè)方式。

保險(xiǎn)趨勢(shì)，新能源的專(zhuān)屬保險(xiǎn)應(yīng)該還在繼續(xù)開(kāi)發(fā)，這個(gè)通常是由保協(xié)和保監(jiān)主導(dǎo)來(lái)做的，我相信今年或者明年會(huì)有新的險(xiǎn)種出來(lái)，可能會(huì)有類(lèi)似于車(chē)電分離的創(chuàng)新的產(chǎn)品，將車(chē)身和電池分開(kāi)投保，大大降低客戶(hù)的一個(gè)保費(fèi)。

第二個(gè)就是UBI保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)是基于客戶(hù)的里程以及駕駛習(xí)慣來(lái)做了一個(gè)保費(fèi)測(cè)算。為什么新能源車(chē)在這方面有優(yōu)勢(shì)？因?yàn)樾履茉窜?chē)大部分都是車(chē)聯(lián)網(wǎng)的汽車(chē)，而且在中國(guó)所有的新能源汽車(chē)都將車(chē)輛數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)到一個(gè)新能源車(chē)大數(shù)據(jù)平臺(tái)上。國(guó)家為了安全考慮做這樣的一個(gè)平臺(tái)。對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，在不開(kāi)的時(shí)候它是會(huì)節(jié)省一部分的保費(fèi)。

最后就是 自動(dòng)駕駛保險(xiǎn) ，可能大家覺(jué)得自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)還離我們很遙遠(yuǎn)，但是其實(shí)我想說(shuō)的是，現(xiàn)在已經(jīng)有一些場(chǎng)景可能會(huì)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)有一些沖突了。

舉個(gè)例子，現(xiàn)在很多汽車(chē)都帶有自動(dòng)泊車(chē)的能力，可能車(chē)主不在車(chē)內(nèi)，車(chē)輛自己停車(chē)，如果這種情況下，它把旁邊的車(chē)刮到了，或者是碰到了，這個(gè)責(zé)任到底是車(chē)主的責(zé)任呢，還是主機(jī)廠、或系統(tǒng)設(shè)計(jì)方的責(zé)任呢？所以在未來(lái)可能主機(jī)廠需要針對(duì)這種情況專(zhuān)門(mén)來(lái)投一個(gè)保險(xiǎn)，來(lái)保障客戶(hù)的一些特殊風(fēng)險(xiǎn)。

最后我們來(lái)看一下殘值的一個(gè)趨勢(shì)。二手車(chē)渠道下沉，這是我自己可能想過(guò)的一些問(wèn)題。因?yàn)樾履茉炊周?chē)在一線(xiàn)城市可能很難有市場(chǎng)。首先一線(xiàn)城市的購(gòu)買(mǎi)力會(huì)比較強(qiáng)一點(diǎn)，可能不會(huì)去購(gòu)買(mǎi)二手新能源車(chē)。三四線(xiàn)城市可能購(gòu)買(mǎi)，將它作為一個(gè)普通的代步，甚至可以把這個(gè)車(chē)轉(zhuǎn)化成運(yùn)營(yíng)車(chē)，網(wǎng)約車(chē)或者是出租車(chē)。一線(xiàn)城市對(duì)于新能源出租車(chē)的和網(wǎng)約車(chē)認(rèn)證資格要求比較高，必須是新車(chē)或者是電池要有保質(zhì)，它才能在一線(xiàn)城市跑網(wǎng)約車(chē)，但是三四線(xiàn)城市目前還沒(méi)有，所以 有可能三四線(xiàn)城市是未來(lái)二手新能源車(chē)的一個(gè)很好的市場(chǎng)。

第二個(gè)就是 新能源二手車(chē)在二手市場(chǎng)必須要有主機(jī)廠或者是由拍賣(mài)平臺(tái)共同聯(lián)合起來(lái)做管理和運(yùn)營(yíng) ，從保值回購(gòu)、收車(chē)，到主機(jī)廠認(rèn)證，翻新車(chē)，然后多渠道拍賣(mài)，這樣一個(gè)多方聯(lián)合起來(lái)，才有可能把二手車(chē)平臺(tái)做的相對(duì)來(lái)說(shuō)比較規(guī)范。

最后一個(gè)趨勢(shì)就是 大數(shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)一車(chē)一價(jià) 。目前的新能源車(chē)定價(jià)主要是由交易數(shù)據(jù)來(lái)來(lái)定的，但是它有很多車(chē)聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，比如說(shuō)電池衰減數(shù)據(jù)、車(chē)輛里程數(shù)據(jù)、維保情況、事故數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)可以統(tǒng)計(jì)到一個(gè)平臺(tái)上，對(duì)車(chē)輛的拍賣(mài)價(jià)格與實(shí)際真實(shí)價(jià)格做相關(guān)性分析。未來(lái)可能我們可以針對(duì)這樣一個(gè)大數(shù)據(jù)做真正的一車(chē)一價(jià)的模型出來(lái)。如此交易會(huì)更加透明，效率得到提高，最終來(lái)提升整個(gè)新能源二手車(chē)市場(chǎng)的規(guī)范程度。

問(wèn)答環(huán)節(jié)

Q：新能源二手車(chē)怎么保證交易車(chē)輛的品質(zhì)可靠度，是否形成規(guī)范的檢測(cè)流程？

A：目前新能源車(chē)檢測(cè)的主要問(wèn)題就是電池，其他零部件檢測(cè)相對(duì)比較簡(jiǎn)單一點(diǎn)。大家主要關(guān)注的是電池的衰減情況。衰減情況的這個(gè)數(shù)據(jù)能否公布出來(lái)，主要在于主機(jī)廠。它對(duì)整個(gè)車(chē)輛可以做實(shí)時(shí)的監(jiān)控，數(shù)據(jù)的采集，但是通常它不會(huì)把結(jié)果公布給客戶(hù)。目前來(lái)說(shuō)，家用車(chē)電池是提供8年15萬(wàn)公里的保質(zhì)。從目前的電池技術(shù)水平來(lái)說(shuō)，開(kāi)15萬(wàn)公里，電池衰減低于80%，其實(shí)是不太容易的。一般電池的容量在五年之后或者三年之后都是會(huì)高于80%了，這是電池技術(shù)帶來(lái)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

至于說(shuō)未來(lái)有沒(méi)有可能會(huì)提出這種專(zhuān)門(mén)標(biāo)準(zhǔn)的檢測(cè)方案，檢測(cè)是可以檢測(cè)的，第一種是通過(guò)一次充放電檢測(cè)，但檢測(cè)成本很高，需要把電池充完然后放完，可能在二手車(chē)市場(chǎng)上很難做到。另一種就是通過(guò)車(chē)輛的行駛數(shù)據(jù)，那就需要主機(jī)廠或者是數(shù)據(jù)平臺(tái)方把這個(gè)數(shù)據(jù)共享出來(lái)。這肯定是未來(lái)的一個(gè)趨勢(shì)。

Q：換電汽車(chē)對(duì)整車(chē)或電池的保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)有影響？

A：從目前來(lái)說(shuō)的話(huà)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這塊還沒(méi)有很大的直接影響。一旦出了事故，保險(xiǎn)公司會(huì)基于現(xiàn)在這塊電池來(lái)進(jìn)行賠償，這是目前保險(xiǎn)公司的一個(gè)操作流程。但是這種情況可能會(huì)造成一些道德風(fēng)險(xiǎn)。目前來(lái)看，我們還沒(méi)有看到太多的這種道德風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)如果換電的車(chē)越來(lái)越多，有可能保監(jiān)或者保協(xié)會(huì)提出這種車(chē)電分離的這種保險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候可能客戶(hù)投保的是車(chē)身的一個(gè)保險(xiǎn)，對(duì)電池會(huì)專(zhuān)門(mén)再去投保新的保險(xiǎn)。如果有個(gè)電池是租賃的，這個(gè)電池可能就不是你來(lái)投保，而是出租公司來(lái)投保.

Q：軟件定義汽車(chē)對(duì)殘值會(huì)有什么樣的影響？

A： 這個(gè)軟件定義車(chē)是不是指的是OTA升級(jí)？ 如果是指的OTA升級(jí)的話(huà)，我想說(shuō)的是這個(gè)肯定是會(huì)對(duì)殘值提升有幫助的。

Q：新能源汽車(chē)延保目前難點(diǎn)在哪里？

A：延保難點(diǎn)主要在于容量衰減保障這塊怎么做。作為保險(xiǎn)公司，它畢竟不是電池廠，不可能知道電池衰減的曲線(xiàn)到底是一個(gè)怎么樣的走勢(shì)。有一種模式，是由主機(jī)廠或者是由電池廠來(lái)提供大量的數(shù)據(jù)給到保險(xiǎn)公司，或者提供這樣的測(cè)試數(shù)據(jù)給到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司基于數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)概率的分布來(lái)計(jì)算保費(fèi)或者模型。但是現(xiàn)在的情況是主機(jī)廠或者電池廠一般都不太愿意會(huì)把測(cè)試核心數(shù)據(jù)提供出來(lái)。

Q：大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)于新能源保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)的意義在哪里？

A：第一可以通過(guò)每年的續(xù)航判斷下一年的風(fēng)險(xiǎn)，這樣算出來(lái)的保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更加真實(shí)。開(kāi)的多的，第二年保費(fèi)可能就會(huì)多一點(diǎn)。這是一種新的計(jì)算保費(fèi)的思路。以往的保費(fèi)都是根據(jù)往年的出險(xiǎn)次數(shù)或者是往年的交通事故次數(shù)來(lái)判斷帶來(lái)的保費(fèi)增長(zhǎng)。

第二個(gè)就是大數(shù)據(jù)平臺(tái)幫助做里程保險(xiǎn)的實(shí)施。里程保險(xiǎn)還是基于現(xiàn)在的保險(xiǎn)體系來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)或者定價(jià)，如果換到里程保險(xiǎn)，就是一個(gè)實(shí)時(shí)的保險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)現(xiàn)在的保險(xiǎn)就是完全一個(gè)顛覆。還有一個(gè)就是大數(shù)據(jù)平臺(tái)有個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)，它可以搜集很多車(chē)輛的故障數(shù)據(jù)。它可以提升車(chē)輛的安全性，可以提前給車(chē)輛做預(yù)警，比如說(shuō)車(chē)輛開(kāi)得比較多，報(bào)警次數(shù)比較多，電池溫度過(guò)高，或者是電池經(jīng)常電壓不平穩(wěn)，那可以去給你推送，你該去做電池檢測(cè)。

Q：電池的殘值評(píng)估和整車(chē)的殘值評(píng)估有關(guān)聯(lián)嗎？

A：這個(gè)肯定是有關(guān)聯(lián)的，從目前來(lái)看主要是電池影響比較大一點(diǎn)。

Q：哪家保險(xiǎn)公司已經(jīng)提供了電動(dòng)車(chē)殘值保險(xiǎn)？

A：從目前我們了解到的，基本上像人保、太平洋都有提供殘值保險(xiǎn)的能力，而且好像都有出單。但是這個(gè)保險(xiǎn)通常都是主機(jī)廠或者經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)做的，所以在客戶(hù)端可能不會(huì)感覺(jué)到自己買(mǎi)了一個(gè)保險(xiǎn)，他可能只是買(mǎi)了一個(gè)服務(wù)，但是這個(gè)服務(wù)背后實(shí)際上是保險(xiǎn)公司在做這個(gè)支撐。

Q：OEM和充電樁企業(yè)都有大量的新能源運(yùn)行數(shù)據(jù)，哪些未來(lái)的話(huà)語(yǔ)權(quán)會(huì)比較大一點(diǎn)呢？

A：其實(shí)這兩者數(shù)據(jù)，在某些層面其實(shí)是可以互換的。OEM拿到數(shù)據(jù)可能是整個(gè)車(chē)輛的行駛里程數(shù)據(jù)，充電樁企業(yè)拿到的數(shù)據(jù)可能是車(chē)輛的充電情況，充電情況同樣也可以換算成里程的情況。所以從這個(gè)意義上講，它們的數(shù)據(jù)其實(shí)差不多。但是我不太清楚充電樁現(xiàn)在是否能裝通過(guò)識(shí)別車(chē)輛的條形碼。如果能識(shí)別的話(huà)，它就可以針對(duì)每一臺(tái)車(chē)來(lái)記錄車(chē)輛的充電情況。如果不能識(shí)別，或者不能識(shí)別該輛車(chē)的電池包型號(hào)或者電池包的代碼的話(huà)，它實(shí)際上是拿不到每一臺(tái)車(chē)的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的可利用率就不是很高了。

Q：車(chē)企或是否會(huì)推出官方的二手車(chē)平臺(tái)呢？

A：我覺(jué)得這個(gè)前景還是不錯(cuò)的，中國(guó)的二手車(chē)市場(chǎng)其實(shí)跟國(guó)外比差距還是挺大的，美國(guó)的二手車(chē)交易量是中國(guó)的數(shù)倍。中國(guó)本身就有這么多的新車(chē)輛，這么多的保有量，所以二手市場(chǎng)一定是很有前景的一個(gè)市場(chǎng)。車(chē)企去推官方的二手車(chē)平臺(tái)，主要的優(yōu)勢(shì)就在于對(duì)車(chē)做認(rèn)證。因?yàn)榇蠹也桓屹I(mǎi)二手車(chē)的原因就是怕買(mǎi)到爛車(chē)。這會(huì)導(dǎo)致劣幣驅(qū)良幣的惡性循環(huán)。主機(jī)廠對(duì)車(chē)輛檢測(cè)的能力都會(huì)很強(qiáng)，可以去篩選出這些車(chē)的好壞，最終來(lái)提供認(rèn)證，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的方式。

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